「信任租」用金融科技重塑租屋體驗與產業版圖

立法院已於2017年12月29日三讀通過「金融科技創新實驗條例草案」（俗稱金融監理沙盒）！繼英國、新加坡、澳洲及香港後，臺灣成為全球第5個實施金融實驗沙盒的國家，且實驗期間最長可達三年。

2018年成為臺灣金融科技元年，市場上有許多金融科技新創公司及其商業模式，應都具有申請創新業務實驗的潛力與意願；例如，運用金融科技重塑租屋體驗與產業版圖的「信任租」便是一例。

相信許多人從小到大都有些租屋的經驗，無論是向他人租屋，或將屋子租給他人，都會碰到一些問題：以屋主為例，對房客個人背景及信用的了解、押金及每月租金的收取與管理、屋況的維護等；以房客為例，特別是社會新鮮人，押金及每月租金的支付、租屋相關的硬體維護費用等；都是會經常遇到的問題，而多數缺乏公正、透明且費用合理的中介管理機制，僅能透過租賃雙方自行管理，過程中充滿了運氣與風險，

二十一點

令人頭痛不已！隨著網路科技的快速進步，市場上已出現能夠解決這些痛點的金融科技新創公司—「信任租」。

有別於傳統的單一租屋廣告平臺型態（如591租屋網），「信任租」運用金融科技來重塑租屋體驗，有效解決租屋糾紛及困擾，同時建構一個服務更優質及多元的產業生態系。

「信任租」的商業模式

1. 租屋媒合平臺服務：

「信任租」透過大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等審核機制，篩選優質房東與租客，提供安全的租賃環境與金流服務。

(1) 對於房東來說，「信任租」提供的服務及好處有

免費出租房屋物件廣告刊登，

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透過平臺的流量，增加曝光度，提高成交率。
一次預先收取整年租金及押金，確保未來租金收入，及降低現金管理成本。

(2)對於房客來說：「信任租」提供的服務及好處有

出租房屋物件搜尋，案源集中、選擇多元。
提供押租金分期服務，減少入住時大筆資金負擔，增加資金調度彈性。

2.信任押租貸：

現行租屋時，房客需要預付押金及首月租金給房東，對於許多租屋客，特別是離家打拼的社會新鮮人或學生來說，都是一筆不小的負擔；因此，「信任租」透過策略聯盟與自行開發的大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等審核機制，提供房客租押金貸款服務，藉由分期還款機制，減輕房客入住時的資金壓力，提高理財的彈性。

3.方案選擇及收費標準

對房東來說，有兩種方案選擇：

(1) 方案一
* 馬上收取一年租金，成交手續費目前只要0.8個月月租金（原手續費一個月租金）。信任租代替房客預繳兩個月押金與一年房租，讓房東一次預先收取14個月的押、租金，免去每月收租、催租的煩擾。
* 預收租金 = 整年租金－手續費 (一個月租金 X 0.8)
(2) 方案二

一般媒合，可免費刊登廣告。
傳統按月收租。
免手續費。

對房客來說，有兩種方案選擇：

(1) 方案一

房客免費先入住，信任租幫房客先墊付應繳的押金2個月及首月租金，房客於次月起分10期攤還，租約期滿退租，房東退還押金。目前每月手續費為每代墊10,000元，收取88元。
每月手續費 = （代墊押金與首月租金 ÷ 10,000）X ＄88元

(2) 方案二

一般媒合，免費搜尋租屋。
首月自行繳付押租金。
免手續費。

運用另類信用審核機制（Alternative Adjudication）拓展商機

對於許多信用貸款的申請人來說，特別是社會新鮮人或自由業者，由於缺乏與金融機構業務往來的紀錄或是紀錄有瑕疵，以傳統信用機構，如聯合徵信中心（JCIC）的資料進行客戶信用評分，將是一件困難的事情；因此「信任租」便是透過運用客戶其他的資料，例如消費分期付款、社群（Social Group）、公用事業費（Utility Payment）、行動通訊（Mobile）、刑事犯罪紀錄、交通罰鍰或是與外部信評機構，如中華徵信所策的企業戶支付、會計帳務等大數據資料庫、自行發展的信用風險評分模型及社群數位足跡等資料，進行另類的客戶信用審核與評分，以便提供貸款服務；進行信用風險評分，以決定是否核貸。這些技術與資料是傳統銀行所欠缺的，可以用來拓展傳統銀行不太重視的次級、信用資料貧乏的個人及微型企業客群商機。

P2P借貸營運模式的創新

信任租押貸的主要資金用途為租屋押租金，並直接支付給房東，因此可以界定為一種目的式貸款（Purpose Loan），

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「信任租押貸」的主要資金來源是來自於公司股東，

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未來應該可以透過與銀行合作、資產證券化、透過P2P借貸平臺媒合一般投資人等方式進行募資，以多元化資金來源；由於貸款目的及資金流向明確，因此違約風險會較一般消費性貸款為低。對於時下發展蓬勃的P2P借貸平臺來說，針對以特定目的為主資金需求媒合，也是一種投資風險相對穩健的理財工具。

建立跨界平臺，提高顧客價值及生態系整體獲利

作為一個擔險型的中間平臺，降低風險變數，建立起多元化的商品組合，提高顧客及整個產業生態系的價值與獲利，因此，跨界平臺經營或異業結盟等商業模式，是未來的發展趨勢；例如，Amazon、Google、Apple及Facebook都是平臺經濟的翹楚，各自在平臺上提供客戶跨界、一站式的消費體驗，既能提高顧客價值，強化客戶忠誠度，透過轉介及搭售，平臺也能透過分潤創造獲利。以下是「信任租」未來可以發展的方向：

平臺金融及業務轉介分潤（Leads Referral and Profit Sharing）
除了租屋媒合及押租貸的服務之外，「信任租」平臺還可提供租屋相關的週邊產品與服務，例如住宅火險、居家動產保險、搬家服務、居家清潔、居家修繕及裝潢、傢俱及家用電器等，客戶透過平臺轉介，除了可以獲得購物優惠外，相關消費資訊還可以回饋至平臺，作為信用評分的參考資料；未來可以與銀行、保險及投信投顧業合作，針對其會員提供金融服務，使得平臺成為銀行的通路或銷售「平臺」，金融業透過平臺接觸更多的客群、蒐集客戶資料，提高業績，平臺若透過轉介而成交，也可獲得分潤，增強獲利能力。
專業服務共享
基於成本與專業分工的考量，未來金融服務將朝「產業生態系」的方向發展，金融業者將與金融科技新創業者或平臺形成策略聯盟；例如「信任租」發展出包含大數據資料庫、信用風險評分模型及社群數位足跡等另類信用徵審模式，銀行可以針對特定客群，將部份貸款徵審作業功能外包給「信任租」，就可以發展成「平臺即服務」(PaaS-Platform as a service)或「軟體即服務」(SaaS-Software as a service) 共享式服務，並對銀行依其服務使用項目及數量的計價模式／UBP (usage-based pricing)」收取平臺使用費。
客戶資料共享平臺
隨著平臺客戶流量數及產品跨售數量的增加，